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  • 互聯網金融與商業銀行的共生共榮

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    2014-07-08 16:29:10 來源: 全球加盟網  有1410人參與
    • 經營范圍:零生活app
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    (一)互聯網金融與商業銀行可以做到優勢互補、相互相成

    互聯網金融的實質是金融,互聯網只是工具。互聯網金融顛覆的是商業銀行的傳統運行方式,而不是金融的本質。金融的本質在于提高社會資金配置效率。傳統銀行與互聯網金融各有優勢。互聯網金融的優勢主要體現在:

    一是服務半徑更廣。互聯網金融打破了很多時間上和空間上的限制,為消費者大幅度節約時間成本,可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求,大大提高客戶覆蓋率。

    二是服務成本更低。互聯網金融可大幅降低業務成本。早在2000年時,歐洲銀行業測算其單筆業務的成本,營業網點為1.07美元,電話銀行為0.54美元,ATM為0.27美元,而互聯網則只需0.1美元;一般而言,銀行業在線虛擬支付的成本是物理分支機構支付的1/16到1/6。

    三是客戶體驗更優。好的用戶體驗首先需要對客戶本身個性化特征的深入了解,在互聯網平臺上,企業聚焦于每個參與主體的個性化需求特征,客戶需求因此得到了充分關注與滿足。與此同時,客戶在享受資源的同時也留下了供他人分享的信息,互聯網企業能夠更有針對性地提供與改進自身服務。

    四是信息處理能力更強。互聯網將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別。比如,互聯網金融提供了新的信息獲取方式。互聯網多側面來搜集這個企業的信息,將每一個主體產生的有限的信息拼接起來,從而全面了解企業的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。又如,互聯網金融提供了新的信息處理方式。社交網絡生成和傳播信息,搜索引擎組織和結構化信息,云計算建模和分析信息,上述方式扶持金融交易具有充分的信息基礎,而這些信息是傳統金融機構參與主體迫切需要但遠不能及的。

    五是資源配置效率更高。互聯網金融本質上更類似于一種直接融資方式,資金供需信息直接在網上發布并達成供需完全匹配,就可以直接聯系和交易,形成“充分交易可能性集合”,在無金融媒介參與的情況下解決企業融資和個人智慧之選渠道等供需對接問題。同時,在這種資源配置方式下,雙方或多方交易可以同時進行,定價完全競爭,大幅提升資金效率,并帶來社會福利很大化。

    另一方面,商業銀行在經歷了400余年的發展歷程后,也形成了很多難以替代的優勢。具體體現在:一是客戶基礎優勢,二是服務網絡優勢,三是資金供給優勢,四是管控優勢,五是產品組合優勢。互聯網能夠在虛擬的空間拉近距離,卻不能縮短現實間的距離,能夠提供海量的數據,卻不能解決人和人之間的信任問題,的信息、人性化的渠道和現實的信任,正是網絡時代需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源,有較受公眾認可的信賴感,還有相當完善的物理和電子渠道。憑借這些資源,銀行作為信用、支付和渠道媒介的功能將進一步強化。正是從這個意義上講,互聯網金融與商業銀行可以優勢互補、相輔相成。

    (二)商業銀行與互聯網金融之間具有廣闊的合作空間

    首先是經營領域的合作。

    在融資業務領域,商業銀行與平臺具有巨大的合作空間。這是因為雙方目標市場和客戶定位存在較大差異,彼此競爭的程度遠遠低于互補的程度。比如,阿里小貸和P2P面對的分別是微型客戶和小微客戶,單筆授信額度在10萬元和2萬元左右,而商業銀行的目標客戶則是金額在100萬元以上的個人或小微企業,二者分別服務于不同的市場。平臺客戶數量龐大,但自有資金有限,又無法吸收存款補充資金;商業銀行資金充足,但受成本限制觸角難以延伸至金額較低的長尾市場,因此雙方完全可以合作實現雙贏。

    在支付業務領域,互聯網支付平臺與商業銀行各具優勢,銀行在線下支付占據壟斷地位,擁有龐大的用戶基礎和很強的公信力;第三方支付企業則在線上支付占據優勢,資金結算周期短、支付接口兼容性好、產品創立能力強、客戶體驗好。目前,無論是網上第三方支付還是手機支付,暫時都還無法離開銀行而獨立存在,都要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發揮作用,一定程度上相當于助力銀行支付媒介職能從現實世界延伸到了網絡世界的很多角落,對此銀行應以積極的態度互助并進。目前已有85家銀行及金融機構與支付寶合作,52 家銀行與財付通合作。商業銀行可以加大與電商平臺及第三方支付企業的簽約合作,共同拓展支付結算的覆蓋領域。

    同樣,在財富管理業務領域,銀行可以擴大與第三方理財銷售平臺的支付合作,賺取交易手續費實現目標;同時,銀行自有的理財產品亦可以放到第三方理財銷售平臺銷售。

    其次是管理領域的合作。

    隨著互聯網與信息技術的不斷發展,企業的管理日益呈現出扁平化、柔性化、精細化的趨勢,而互聯網企業的管理特征恰恰與這樣的管理趨勢不謀而合。因此,商業銀行可以與互聯網企業加強管理方面的合作,以提升管理的扁平化、柔性化和精細化水平。比如,在管理方面,銀行傳統的管理采取自上而下,一般先研究國際、國內的經濟形勢,再研究行業的發展趨勢,從而確定國別、行別的限額,在這個限額范圍內選擇符合條件的客戶,授予相應的信貸額度。在互聯網時代,銀行的管理可以向互聯網平臺學習,采取自下而上的方式,在浩如海的交易數據中,利用大數據技術,還原出一個活生生的客戶,掌握他們的行為方式,管控。又如,在流程管理方面,銀行可以借鑒互聯網企業“以客戶為中心”設計和管理流程的思路與作法。

    再如,在數據管理方面,數據合作共同開發市場。目前,花旗銀行與臉譜公司已在數據合作方面進行了初步嘗試,并取得了合格成效。花旗銀行與臉譜合作,打通信用卡積分,允許用戶出讓自己的積分給他人,加強了客戶與銀行的互動,吸引更多人來辦理信用卡和注冊積分會員。花旗銀行不僅收集到了更多客戶的姓名、生日、住址等“硬數據”,還基于社交網絡收集到了客戶的消費習慣、消費意向等“軟數據”。更重要的是,花旗銀行得到了有著共同愛好或特定思維的一群或一類客戶,針對這些客戶完成營銷變得簡單。臉譜也得到了來自花旗銀行的眾多的優質客戶。

    美國前國務卿基辛格博士有句名言:“偉大的事業需要豐富的想象力。”當互聯網新時代的大幕揭開之際,傳統銀行應該做的,不是遠離自己熟悉的領域,而是理解新的規則,尋找新的伙伴,運用新的工具,將原有的業務做得更好。我相信,商業銀行只要攝入更多的“互聯網基因”,學習借鑒互聯網思維,從理念、體制、機制、流程、考核、產品和文化等方面入手堅持不懈地開展創立,商業銀行就不會終結,反而會借助互聯網實現新生、實現蝶變。互聯網金融顛覆不了商業銀行!

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