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  • 互聯網寶寶經營率下滑 銀行系寶寶憑什么逆襲?

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    2014-07-08 15:14:49 來源: 全球加盟網  有925人參與
    • 經營范圍:零生活app
    • 門店數量:5家
    • 單店投資額:5~10
    企業已備案
    企業已認證
    成交領紅包

    “經營率又下降了。”昨日上午,打開手機上的余額寶軟件,智慧之選者王鑫對著4.221%的近7日年化經營率嘆了口氣。余額寶年化經營率走勢一路下降,在手機屏幕上劃出了一條令人失望的曲線。下半年剛剛開始,很多智慧之選者都和王鑫一樣,都在琢磨應該持有或調換哪些理財產品呢。

    在橫空出世搶占理財市場整整一年之后,以余額寶為代表的互聯網“寶寶”面臨著經營率普遍下滑的尷尬局面。與此大相徑庭的是,為了應對互聯網金融產品而生的銀行系“寶寶”,經營率卻后來居上,普遍高于互聯網“寶寶”們。此消彼長之間,互聯網“寶寶”們在一周歲時,就要面對持續發展的難題。

    互聯網寶寶經營率加速下滑

    每天起床后看一眼余額寶(實為一款貨幣基金)的經營,已經是王鑫養成的習慣。雖然去年年底一度高達6%以上的經營率早已不再,但在僅僅兩周之前,王鑫對余額寶的經營率走勢仍然看好。

    “6月初,余額寶的7日年化經營率穩定在4.6%左右;到了6月15日,上升到很高的4.742%,當時覺得還是比較滿意的。”讓王鑫沒有想到的是,從6月16日開始,余額寶的7日年化經營率開始加速下滑,到了昨日,僅僅只有4.221%。

    從跌破6%,到跌破5%,直至今日逼近4%,今年以來王鑫目睹了余額寶經營率連破幾道大關。“不是都說貨幣基金的經營比較穩定嗎?”王鑫有些想不通。

    不僅余額寶,微信理財通等其他互聯網“寶寶”經營率也呈拋物線下降趨勢。

    2013年6月13日,阿里巴巴推出余額寶。短短一年多的時間里,以余額寶為代表的互聯網寶寶們,確實攪動了整個金融行業尤其是貨幣基金業。

    截至2014年6月30日,余額寶資金規模達到5741億元,用戶數量已經超過了1億戶。而據基金業協會統計數據,截至2014年5月底,我國貨幣基金規模達到1.92萬億,相比整個公募基金3.92萬億的規模,貨幣基金占比高達48.93%,較之去年底翻了一倍。

    2013年底,貨幣基金整體規模僅為7475.9億,而今年前5月共增長了1.2萬億左右,增幅157%。從具體數據來看,1月至5月,分別增長了2056.52億、4701.37億、344.13萬億、2937.64億和1687億。

    銀行業青睞本系寶寶資金

    面對互聯網金融的洪流,多家銀行今年陸續推出了自己的寶類產品。與互聯網“寶寶”們疲態漸露相比,作為后來者的銀行系“寶寶”產品卻開始展現后發制人之勢。

    民生銀行如意寶,平安銀行平安盈,興業銀行的掌柜錢包、興業寶,工行薪金寶,中行活期寶,包括中信銀行上線的“薪金寶”等,都是銀行對互聯網“寶寶”們的反擊之作。

    在互聯網寶寶經營率走低的同時,銀行系的“寶寶”產品卻維持著相對較高的經營率。

    7月1日的7日年化經營率顯示,大多銀行寶寶經營率在5%左右,如中國銀行中銀活期寶、民生銀行民生如意寶、渤海銀行添金寶、興業銀行掌柜錢包7日年化經營分別是5.4%、4.929% 、4.92%、5.162%。而互聯網寶寶大多已經跌破5%,甚至部分跌破4%,如天天理財寶、國泰超級錢包分別是3.927%、3.512%。

    一個令人困惑的問題是,無論是互聯網“寶寶”還是銀行系“寶寶”,它們智慧之選的內核都是一致的:貨幣基金。既然如此,為什么經營率卻出現了高下之分?

    “要搞清楚這個問題,首先要知道貨幣基金的主要投向。”民生財富理財規劃師王松對記者說,貨幣基金大部分投向銀行同業存款以獲取經營。去年流動性不足導致的銀行“錢荒”,使得銀行愿意用較高的成本吸取互聯網“寶寶”的同業資金,在這一基礎上,余額寶的經營率自然水漲船高。

    但是一年過去,當前的情況已經發生了變化。王松表示,目前互聯網“寶寶”的存量資金太大,同時今年以來貨幣流動性比較寬松,通俗地說就是銀行“不缺錢”。而銀行系“寶寶”的盤子較小,而且從銀行與互聯網金融競爭的大背景來說,銀行業內也更傾向于先吸取同為銀行系的“寶寶”資金,從而推高銀行系“寶寶”的經營率。

    從罰息到存款準備金

    銀行系“寶寶”在認購門檻、單日取現額度、到賬速度以及支持銀行卡等方面,因有銀行本身強大的系統支持,相比于互聯網“寶寶”來說,擁有先天優勢。

    比如6月下旬渤海銀行推出的“添金寶”,該產品也是一分錢起購、無快速取現限額、無需申購再贖回,可直接在ATM機上取現和收銀機消費。更為獨特的是,當智慧之選者在添金寶賬戶中的資金積累到5萬元或10萬元、且在一定時間段內又不會使用時,銀行還提供3個月、半年、1年期等多樣化的、具有更的理財產品。

    實際上,互聯網“寶寶”們面臨的困境不就限于市場競爭以及經營的下滑。

    近期,市場傳出貨幣基金“提前支取不罰息”已經被監管叫停。“綜合來看,貨幣基金之所以敢把超過七成的倉位配置協議存款,其提前支取不罰息的優惠是一個基本條件。”華泰證券相關報告稱,如果這一優惠沒有的話,也就使貨幣基金成為了一顆定時炸彈,以攤余成本法計價的貨幣基金將變得不堪一擊,因此貨幣基金必然會尋找其他的智慧之選標的進行代替,目前貨基的運作通用法則也將有所改變,貨基的玩法將全部重來。

    除了“提前支取不罰息”或逐步取消之外,寶寶的監管討論從今年年初就已經開始。今年2月份,銀行業協會就提出應將“余額寶”等互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理,不作為同業存款,按規定繳納存款準備金。隨后央行調查統計司司長盛松成也兩次撰文表示,余額寶等貨幣基金智慧之選存款應繳納存款準備金。

    在余額寶的一周歲生日蠟燭剛剛吹熄之際,圍繞著“寶寶”的市場之爭仍在精彩上演。

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